「ファクタリング」と一言で言われるもののほとんどは、この買取ファクタリングのことです。
取引先に出した請求書（売掛債権）をファクタリング会社に買い取ってもらい、手数料を引いた金額を入金日より前に受け取る取引で、金融庁も「事業者が保有している売掛債権等を期日前に一定の手数料を徴収して買い取るサービス」と説明しています。
このページでは、買取ファクタリングの仕組みを、名前の似ている保証ファクタリングとの違いから整理し、2社間・3社間の選び方、メリットとデメリット、金融庁が注意を呼びかける偽装ファクタリングの見分け方、業者を選ぶときの確認点をまとめました。
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買取ファクタリングと保証ファクタリングは目的が違う
ファクタリングには大きく買取型と保証型があり、名前は似ていますが使う場面がまったく違います。
| 買取ファクタリング | 保証ファクタリング | |
|---|---|---|
| 目的 | 売掛金を期日前に現金化する（資金調達） | 売掛先が倒産したときに売掛金を保証してもらう（貸し倒れへの備え） |
| お金の動き | 契約後すぐに、額面から手数料を引いた金額が入金される | 通常は何も入金されない。売掛先が支払不能になったときに保証金が支払われる |
| 費用 | 手数料（売掛金額に対する割合） | 保証料（売掛先の信用に応じた料率） |
| 向いている状況 | 今月の支払いに現金が足りない。入金待ちの売掛金が多い | 新規や大口の取引先の与信が不安。資金は足りている |
「資金が欲しい」なら買取型、「取引先が倒れたときの保険が欲しい」なら保証型です。
このページで扱うのは買取型で、以下「ファクタリング」と書くときは買取ファクタリングを指します。
買取ファクタリングの仕組みと2社間・3社間の違い
買取ファクタリングでは、利用者が売掛債権をファクタリング会社に売り、ファクタリング会社は売掛先からの入金で回収します。
誰が売掛先から回収するかで、2社間と3社間に分かれます。
| 2社間ファクタリング | 3社間ファクタリング | |
|---|---|---|
| 契約する相手 | 利用者とファクタリング会社 | 利用者・ファクタリング会社・売掛先 |
| 売掛先への通知 | 不要 | 必要（承諾を取る） |
| 売掛金の回収 | 利用者が受け取り、ファクタリング会社へ送金 | 売掛先がファクタリング会社へ直接支払う |
| 入金までの時間 | 最短即日 | 承諾待ちで数日〜2週間程度 |
| 手数料の傾向 | 高め（業者の回収リスクが大きい） | 低め |
急ぎで取引先に知られたくないなら2社間、コストを抑えたくて取引先の理解があるなら3社間です。
2社間では、売掛先から入金されたお金を自社の口座で一度受け取ってから業者に送金します。ここで別の支払いに使ってしまうと契約違反になるので、入金日と送金日を社内で共有しておくのが基本です。
買取ファクタリングのメリットとデメリット
- 最短即日で売掛金を現金化できる
- 借入ではないので負債が増えず、信用情報機関にも記録されない
- 審査の中心は売掛先の支払能力なので、赤字決算や税金滞納があっても相談できる
- 償還請求権なし（ノンリコース）の契約なら、売掛先が倒産しても利用者に返済義務はない
- 担保や保証人を求められない
- 手数料がかかり、額面どおりの金額は受け取れない。融資の金利より高い
- 調達できる金額は売掛金の額面が上限
- 3社間や債権譲渡登記を行う2社間では、取引先に利用を知られる可能性がある
- 繰り返し使うと手数料の分だけ利益が削られる
- ファクタリングを装ったヤミ金融業者が紛れている
金融庁は「高額な手数料を支払うと、かえって資金繰りが悪化し、多重債務に陥る危険性がある」としており、入金のずれを埋める一時的な手段として使うのが基本です。
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偽装ファクタリングを見分ける
金融庁は、ファクタリングを装った高金利の貸付けを行うヤミ金融業者が確認されていると公表しています。
買取ファクタリングは「債権の売買」ですが、形式が売買でも実態が貸付けなら貸金業に当たるおそれがあり、無登録で営めば刑事罰の対象です。
| 起きやすいこと | 契約前にできること | 起きてしまったら |
|---|---|---|
| 売掛先が払えなかったとき、利用者が債権を買い戻す・自分の資金で払う条件が付いている | 契約書で償還請求権（買戻し義務）の条項を確認し、「償還請求権なし」と明記されているかを見る | 契約書を手元に残し、弁護士または金融庁の金融サービス利用者相談室（0570-016811）に相談する |
| 買取代金が債権額に比べて著しく低い | 見積書で振込額を確認し、額面との差を入金までの日数で年率に直してみる | 年109.5％を超える利息の契約は無効。日本貸金業協会の相談センター（0570-051051）や弁護士へ |
| 業務の平穏を害する取立てや、勤務先・取引先への連絡 | 会社名・所在地・代表者・固定電話が公開されているかを確認する | 警察相談専用電話（#9110）に相談する |
金融庁は、貸金業に当たるかどうかは契約書の形式だけでなく「経済的側面や実態に照らして判断される」としています。
「ノンリコース」と書いてあっても、売掛先の不払いの兆候がないことを利用者に保証させるなど、実質的に利用者が返済責任を負う契約は裁判で貸付けと判断された例があります。
買取ファクタリング会社を選ぶときの確認点
- 償還請求権がないか：売掛先の倒産リスクを業者が負う「ノンリコース」が本来の買取ファクタリング
- 手数料と振込額を書面で出すか：手数料率だけでなく、額面との差額と追加費用（登記費用・事務手数料）が見積書にあるか
- 会社情報と運営歴：所在地・代表者・設立年・固定電話が公式サイトにあるか
- 2社間・3社間の対応と登記の要否：取引先に知られたくないなら、2社間かつ債権譲渡登記なしで契約できるか
- 手続き方法と入金スピード：オンライン完結か面談か。必要書類が揃ったとき何時間で入金されるか
| 業者 | 手数料（公式表記） | 入金 | 契約方式 | 公式サイトの表記 |
|---|---|---|---|---|
| ベストファクター | 2％〜 | 最短即日 | 2社間・3社間 | 償還請求権なしの完全買取。運営は株式会社アレシア（2017年1月設立）。2026年9月の実績として平均買取額290万円、最小20万円、最高4,000万円を公開 |
| アクセルファクター | 2社間10〜20％前後、3社間3〜10％前後を目安と公式コラムで説明 | 最短即日 | 2社間・3社間 | 株式会社アクセルファクター（2018年10月設立）。資金調達後の財務相談にも対応 |
| QuQuMo（ククモ） | 1％〜 | 最短2時間 | 2社間 | オンライン完結。請求書と通帳の2点で申し込み。債権譲渡登記不要、買取金額の上限なし |
手数料はいずれも下限の表記で、売掛先の信用や金額、入金までの日数で変わります。
複数社で見積もりを取り、振込額で比べてください。
買取ファクタリングのよくある質問
まとめ
買取ファクタリングは、売掛金を期日前に売って現金にする資金調達で、貸し倒れに備える保証ファクタリングとは目的が違います。
急ぎで取引先に知られたくないなら2社間、コストを抑えたいなら3社間を選び、契約前には償還請求権がないこと、振込額と追加費用が書面にあること、会社情報が公開されていることを確認してください。
手数料は融資の金利より高いため、入金のずれを埋める一時的な手段として使うのが基本です。
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