個人事業主やフリーランスでも、法人あての請求書を持っていればファクタリングは使えます。
1万円から買い取る会社があるので、入金まで日が空いて仕入れや外注費が先に出ていく、といった場面に合います。
ただし、どの会社でも通るわけではなく、審査で見られるのは自分の実績ではなく売掛先です。
このページでは、1万円から使える会社の公式条件、審査で見られる点、そろえる書類、そして支払サイトそのものを短くする制度まで整理しました。
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1万円から使える会社と公式サイトの条件
少額に対応しているのは、手数料を率で見積もらず一律にしている会社が中心です。
| 会社 | 手数料 | 買取額 | スピード | 必要書類 |
|---|---|---|---|---|
| ラボル | 一律10％。振込手数料などの他の費用はかからない | 1万円〜必要な額のみ | 審査後 最短30分。24時間365日の振込 | 請求書と審査資料。決算書・契約書は原則不要 |
| ペイトナー | 一律10％ | 1万円〜300万円 | 最短即日。審査は営業時間内 | 支払期日が確定した請求書、口座入出金明細、初回は顔写真付き身分証 |
| QuQuMo | 1％〜 | 上限なし | 最速2時間 | 請求書と通帳の2点 |
| ベストファクター | 2％〜 | 要相談 | 最短即日 | 事前準備が前提 |
いずれも各社公式サイトの表記（2026年10月時点）です。
ラボルは株式会社ラボル（東証プライム上場の株式会社セレスの子会社、2021年12月1日設立）が運営し、信用情報に照会しない独自審査であることを公式サイトに明記しています。
ペイトナーは支払期日まで70日以内の請求書が対象で、個人間の取引の請求書も利用できると公式のよくある質問で答えています。
比べるときは％ではなく、実際に口座に入る金額で並べてください。振込手数料や事務手数料が別に引かれる会社もあるので、見積もりは「いくら振り込まれますか」と聞くのが早いです。
審査で見られているのは自分ではなく売掛先
融資は返す人の信用を見ますが、ファクタリングは払う人の信用を見ます。
だから赤字でも、開業したばかりでも相談できるのですが、そのぶん売掛先の条件で結果が変わります。
| 見られる点 | 通りやすい | 時間がかかる・断られやすい |
|---|---|---|
| 売掛先の属性 | 法人。上場企業や自治体 | 個人事業主。対応していない会社が多い |
| 取引の履歴 | 同じ売掛先から継続して入金がある | 初めての取引先で入金実績がない |
| 支払期日 | 期日が請求書で確定している | 期日が未定、または先すぎる |
| 請求書と明細の整合 | 請求書の金額と通帳の入金額が一致する | 相殺や端数で金額がずれている |
売掛先が個人の場合は会社によって対応が分かれます。
ビートレーディングは売掛先が個人事業主の売掛金を買い取らないと公式サイトに明記していますが、ペイトナーとラボルは個人の取引先でも利用できる旨を案内しています。
申し込む前に、売掛先が法人か個人かを伝えて可否を確認してください。
申し込み前にそろえる書類
- 買い取ってもらう請求書（売掛先の名称、金額、支払期日が読み取れるもの）
- 入金口座の入出金明細（直近3〜6か月。ネットバンクなら画面のPDF）
- 顔写真付きの本人確認書類
- 確定申告書の控え。開業したばかりなら開業届
スマホで撮影するなら、請求書の四隅が入って金額と日付が読める明るさで撮ってください。
端が切れている、影で数字がつぶれているという理由で撮り直しを求められると、そのぶん着金が遅れます。
そもそも支払いが遅いなら、法律で是正できる
入金まで90日待つのが当たり前になっていて、毎月ファクタリングで埋めているなら、手数料を払い続けるより支払サイトそのものを短くするほうが先です。
2024年11月1日に施行されたフリーランス法（特定受託事業者に係る取引の適正化等に関する法律）は、発注事業者に報酬の支払期日について義務を課しています。
- 支払期日は、給付を受領した日から起算して60日の期間内で、かつできる限り短い期間内に定めなければならない
- 支払期日を定めなかったときは、給付を受領した日が支払期日とみなされる
- 60日を超える期日を定めたときは、受領日から60日を経過する日が支払期日とみなされる
- 元請けから受けた仕事を再委託した場合は、元委託の支払期日から起算して30日以内
つまり、受領日から60日を超える支払条件は、契約書にそう書いてあっても法律上は60日目が支払期日として扱われます。
取引の適正化については公正取引委員会と中小企業庁が、就業環境の整備については厚生労働省が執行を担います。
ファクタリングは急場をしのぐ手段で、毎月使うと手数料が固定費になります。支払条件の見直しを発注先に相談しつつ、どうしても足りない月だけ使う、という形に持っていってください。
避けるべき業者の見分け方
金融庁は、ファクタリングを装って高金利の貸付けを行うヤミ金融の存在を注意喚起しています。
| 危ないサイン | なぜ危ないか |
|---|---|
| 「審査なし」「誰でも通る」 | ファクタリングは売掛先の信用を見る取引。審査をしないなら買い取りをしていない |
| 買い戻しを求められる | 売主が買い戻す契約は、貸金業に該当するおそれがある |
| 回収できなければ自分で払う | 売主自身の資金で支払う定めも、貸金業に該当するおそれがある |
| 買取代金が額面に比べて著しく低い | 金融庁が偽装ファクタリングの疑いがあるケースとして挙げている |
| 給料の前借りを勧めてくる | 給与ファクタリングは個人への貸付け。無登録ならヤミ金融 |
貸金業を行うには財務局か都道府県の登録が必要で、無登録営業は刑事罰の対象です。
よくある質問
まとめ
個人事業主やフリーランスでも、法人あての請求書があれば1万円から買い取る会社があります。
手数料が一律の会社は少額に、率で見積もる会社は金額が大きい場合に向いているので、振込額で比べてください。
審査で見られるのは売掛先なので、継続して取引していて入金実績が通帳で追える請求書を選ぶと早く終わります。
毎月使う状態が続いているなら、フリーランス法で支払期日は受領日から60日以内と定められていることを踏まえ、支払条件の見直しを発注先に相談するほうが先です。
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