銀行融資を断られても、入金待ちの請求書があればファクタリングは使えます。
見ているものが違うからです。
融資は返す人、つまり自社の信用を見ますが、ファクタリングは払う人、つまり売掛先の信用を見ます。
ただし、融資が通らない状態でも使える公的な制度があるので、ファクタリングだけに寄せる前に並べて考えたほうが負担は軽く済みます。
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融資とファクタリングで審査が別物になる理由
| 融資 | ファクタリング | |
|---|---|---|
| 取引の性質 | お金を借りて返す | 売掛債権を売って代金を受け取る |
| 審査の中心 | 自社の決算、返済能力、担保 | 売掛先の支払能力 |
| 赤字決算 | 不利に働く | 直接の判断材料にならない |
| 税金の滞納 | 不利に働く | 額が大きいと確認に時間がかかる |
| 担保・保証人 | 求められることがある | 不要 |
| 信用情報 | 借入として記録される | 借入ではないため記録されない |
| 調達できる額 | 事業規模と返済能力の範囲 | 持っている売掛金の範囲内 |
融資を断られる理由の多くは、自社の決算や返済の見通しにあります。
ファクタリングはその部分を見ないので、融資が通らなかった会社でも相談できます。
断られた理由を銀行に聞いておいてください。決算の内容なのか、担保の不足なのか、業績の見通しなのかで、次に当たるべき先が変わります。
融資が通らないときに使える公的な制度
銀行がだめならファクタリング、と決める前に確かめる価値があるのが信用保証協会の制度です。
中小企業庁によると、セーフティネット保証（経営安定関連保証）は、取引先の再生手続の申請や事業活動の制限、災害、取引金融機関の破綻などで経営の安定に支障が生じている中小企業者について、保証限度額を別枠にする制度です。
- 1号 連鎖倒産防止
- 2号 取引先企業のリストラ等の事業活動の制限
- 3号 突発的災害（事故等）
- 4号 突発的災害（自然災害等）
- 5号 業況の悪化している業種（全国的）
- 6号 取引金融機関の破綻
- 7号 金融機関の経営の相当程度の合理化に伴う金融取引の調整
- 8号 金融機関の整理回収機構に対する貸付債権の譲渡
売掛先が倒産して資金繰りが苦しくなっている場合は、1号の連鎖倒産防止が該当する可能性があります。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 保証料率 | おおむね1％以内（危機関連保証は0.8％以内）。信用保証協会ごと・制度ごとに定められる |
| 一般保証限度額 | 普通保証2億円以内、無担保保証8,000万円以内、無担保無保証人保証2,000万円以内 |
| 別枠保証限度額 | 同額が別枠で加わる（6号の普通保証は3億円以内） |
| 手続き | 事業所の所在地の市区町村（商工担当課等）で認定を受け、認定書を持って金融機関か信用保証協会に申し込む |
| 電子申請 | 令和5年4月1日から、GビズIDを使って中小企業者認定・融資電子申請システム（SNポータル）で認定申請ができる |
ファクタリングでも通らないことはある
審査の対象が売掛先に移るだけで、審査がなくなるわけではありません。
落ちるのは、売掛先側に理由がある場合がほとんどです。
| 通らない理由 | 打ち手 |
|---|---|
| 売掛先の支払能力に不安がある | 別の売掛先の請求書に替える。入金実績が長い相手を選ぶ |
| 売掛先が個人事業主や個人 | 対応している会社を探す。法人あての請求書があればそちらを出す |
| 初めての取引先で入金実績がない | 継続して取引している売掛先の請求書に替える |
| 譲渡制限特約が付いている | 申し込み時に伝える。3社間で売掛先の承諾を得る方法もある |
| 支払期日を過ぎている | 対象外。期日前の請求書を出す |
| 金額が小さすぎて採算が合わない | 少額に対応している会社に申し込む |
条件を変えずに別の会社へ出し直しても、結果はあまり変わりません。
出す請求書そのものを替えるほうが早く効きます。
融資が下りるまでのつなぎとして使う
いちばん負担が軽いのは、ファクタリングを一時的なつなぎに限る使い方です。
- 市区町村でセーフティネット保証の認定が取れるかを確認する
- 日本政策金融公庫や信用保証協会に相談の予約を入れる
- 目先の支払いに足りない分だけをファクタリングで埋める
- 売掛先との支払条件の見直しを相談する
手数料5％で月200万円を毎月現金化すると、年間で120万円の負担になります。
融資の利息と比べると差は大きいので、長期の資金に切り替えられるなら早いほうが得です。
| 会社 | 手数料 | 買取額 | スピード |
|---|---|---|---|
| ベストファクター | 2％〜 | 要相談 | 最短即日 |
| QuQuMo | 1％〜 | 上限なし | 最速2時間 |
| PayToday | 1〜9.5％ | 10万円〜 | 最短30分 |
| アクセルファクター | 公式コラムで2社間10〜20％前後・3社間3〜10％前後を目安 | 要相談 | 最短即日 |
いずれも各社公式サイトの表記（2026年10月時点）です。
融資の相談に行くときは、必要運転資金の計算と、いつまでにいくら足りないかの表を持っていってください。数字があると、断られた理由も具体的に返ってきます。
よくある質問
まとめ
融資は自社の信用、ファクタリングは売掛先の信用を見るので、融資を断られても請求書があれば相談できます。
ただし売掛先の支払能力に不安がある、期日を過ぎている、特約が付いているといった理由ではファクタリングでも通りません。
ファクタリングに寄せる前に、市区町村でセーフティネット保証の認定が取れるか、公庫や信用保証協会で相談できるかを確かめてください。
使うなら、融資が下りるまでのつなぎと期間を決めて、手数料が固定費にならないようにするのが安全です。
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