「現金化」という言葉は、まったく違う3つのサービスをまとめて指してしまっています。
事業者が売掛金を売るファクタリングと、商品の売買を挟んで現金を受け取る「後払い現金化」は、仕組みも扱いも別物です。
後者については、金融庁と消費者庁がそろって注意喚起を出しています。
このページでは、言葉の指すものを切り分けたうえで、売掛金をいくらまで現金化できるのか、どこで線を引けばよいのかをまとめました。
- ベストファクター
詳細はコチラ - アクセルファクター詳細はコチラ
- QuQuMo（ククモ）詳細はコチラ
「現金化」が指している3つのもの
| 呼び方 | 何を売るか | 扱い |
|---|---|---|
| ファクタリング | 事業で発生した売掛債権（請求書） | 法的には債権の売買。事業者の資金調達手段 |
| 後払い（ツケ払い）現金化 | 形式上は商品。購入者が代金の支払いより先に金銭を受け取る | 金融庁・消費者庁が注意喚起。実態が貸付けなら貸金業に該当するおそれ |
| クレジットカード現金化 | カードで買った商品を売却して現金にする | カード会社の規約で禁じられていることが多い |
このページで扱うのは1行目です。
2行目と3行目は、売掛債権とは関係がなく、事業者の資金調達として比べられるものではありません。
見分け方は「売るものが請求書かどうか」です。請求書を売るならファクタリング、商品を買わされるなら別の仕組みだと考えてください。
売掛金の現金化はどう進むか
ファクタリングでは、取引先に出した請求書をファクタリング会社に売り、額面から手数料を引いた金額を受け取ります。
借入ではないので返済はなく、貸借対照表の負債も増えません。
審査で見られるのは自社の決算より売掛先の支払能力なので、赤字でも相談できます。
| 2社間 | 3社間 | |
|---|---|---|
| 売掛先への通知 | 不要 | 必要（承諾も得る） |
| 現金を受け取るまで | 最短即日 | 承諾にかかる日数が加わる |
| 手数料 | 高め | 低め |
急いでいるなら2社間、日数に余裕があって手数料を抑えたいなら3社間という選び方になります。
いくらまで現金化できるのか
上限は、持っている売掛金の額と、申し込む会社の買取枠の両方で決まります。
- 売掛金の額面。これを超えて受け取ることはできない
- 会社ごとの買取可能額。公式サイトに下限と上限が書かれている
- 掛け目。額面の一部だけを買い取る会社があり、残りは回収後に精算される
- 売掛先の信用。支払いに不安があれば、額面より低い買取額が提示される
各社が公式サイトに掲げている買取額は次のとおりです。
| 会社 | 買取額 | 手数料 |
|---|---|---|
| ラボル | 1万円〜必要な額のみ | 一律10％ |
| ペイトナー | 1万円〜300万円 | 一律10％ |
| PayToday | 10万円〜上限なし | 1〜9.5％ |
| QuQuMo | 上限なし | 1％〜 |
いずれも各社公式サイトの表記（2026年10月時点）です。
PayTodayは掛け目を使用せず、請求金額の100％から手数料を引いた金額が入金されると公式サイトに明記しています。
後払い（ツケ払い）現金化は別物
事業者向けのファクタリングを調べていると、「即日現金化」をうたう個人向けのサービスが混ざってきます。
金融庁は、いわゆる後払い（ツケ払い）現金化について次のように説明しています。
金銭が支払われる名目は、キャッシュバックやレビュー報酬、提携した買取業者が商品を買い取るといった形が多いとされています。
形式的に商品の売買等であっても、経済的な実態が貸付けであり業として行う場合は、貸金業に該当するおそれがあります。
貸金業登録を受けずに貸金業を営む者は、罰則の対象となる違法なヤミ金融業者です。
先払い買取現金化という手口もある
消費者庁は、商品券などが手元にないのに買取業者へ売却する約束をして先にお金を受け取る「先払い買取現金化」についても注意喚起しています。
名前は違っても、先に現金を渡して後から大きな金額を回収するという構図は同じです。
事業者が請求書を売るファクタリングとは、何を売っているかがそもそも違います。
申し込み画面で「請求書をアップロードしてください」と言われるならファクタリングです。「この商品を購入してください」と言われたら、そこで手を止めてください。
迷ったときの相談先
| 窓口 | 連絡先 | 受付 |
|---|---|---|
| 金融庁 金融サービス利用者相談室 | 0570-016811（IP電話からは03-5251-6811） | 平日10:00〜17:00 |
| 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター | 0570-051051（IP電話からは03-5739-3861） | 9:00〜17:00（土日祝・年末年始を除く） |
| 消費者ホットライン | 188 | 最寄りの消費生活相談窓口を案内 |
| 警察相談専用電話 | #9110 | 悪質な取立ての被害に遭ったとき |
よくある質問
まとめ
事業者が売掛金を現金化する手段がファクタリングで、請求書を売って額面から手数料を引いた金額を受け取ります。
現金化できる額は、売掛金の額面、会社ごとの買取枠、掛け目の有無で決まるので、見積もりは振込額で比べてください。
同じ「現金化」でも、商品の購入を挟む後払い現金化や先払い買取現金化は、金融庁と消費者庁が注意喚起している別の仕組みです。
申し込み先で商品の購入を求められたら、そこで手を止めて相談窓口に連絡してください。
- ベストファクター詳細はコチラ
- アクセルファクター詳細はコチラ
- QuQuMo（ククモ）詳細はコチラ